Расчетный счет для бизнеса: как правильно подобрать и не попасться на уловки маркетологов

No Comments

Меня зовут Азамат Салахов, я создатель калькулятора для подбора расчетного счета tarify-rko.ru и сервиса для финансово-управленческого учета finuchet.info.

В этой статье расскажу, как подобрать оптимальный тариф расчетного счета, исходя из показателей бизнеса. Покажу на примерах, как банки пытаются нажиться на невнимательности клиента, а также перечислю топ-5 факторов, на которые нужно обращать внимание при открытии счета.

Страшные истории об открытии РКО

В 2014 году я решил стать индивидуальным предпринимателем. Перед этим уволился с должности заместителя директора по маркетингу и думал, что знаю все про бизнес, управление и рекламу. Первый же удар по моей короне всезнайки нанесли банки с предложениями по открытию расчетного счета (РКО – расчетно-кассовое обслуживание).

Расчетный счет нужен предпринимателям, чтобы получать деньги от клиентов. Даже когда на городской ярмарке вы покупаете картошку и расплачиваетесь картой, эти деньги поступают на расчетный счет. Предпринимателю нужно платить комиссию банкам за обслуживание этого счета и вывод денег.

Среди нескольких сотен тарифов от десятков банков мне было тяжело сделать выбор. Я читал спецификации, но не мог понять, сколько и за что с меня возьмут денег. Но понимал, что «дерут» комиссии за все, начиная от открытия счета, заканчивая его закрытием.

Прочитав форумы, я узнал про банк для предпринимателей «Банк24». В нем обслуживание стоило в 2 раза дешевле, чем у конкурентов. Он разработал мобильное приложение, которое умело распознавать платежки с фотографий и автоматически заполнять необходимые для оплаты поля – немыслимый набор функций для 2014 года.

Интерфейс приложения «Банк24»

Радость моя была недолгой: в сентябре 2014 года ЦБ РФ отозвал лицензию, банк закрылся. Этого удара я не ожидал. Деньги повисли на счетах, я не мог их обналичить. В это время нужно было выполнять обязательства перед клиентами и сотрудниками, платить аренду, зарплату и т. д. Только через месяц мне предоставили возможность снять деньги через другой банк.

Я решил больше не испытывать судьбу малоизвестными банками и открыл счет в «Уралсиб» в надежде, что его не закроют. Я, конечно, понимал, что он не самый современный, но в итоге сервис «превзошел» все ожидания.

Работать можно было только на компьютере с операционной системой Windows и в браузере Interner Explorer. Никакого мобильного приложения, вход только через компьютер с помощью флешки (СМС-коды? Нет, не слышали). Я пользовался MacBook, поэтому пришлось установить вторую операционную систему и переключаться между ними несколько раз в день.

В 2020 году, когда вы проводите оплату контрагенту, банк автоматически списывает комиссию за проведение платежа. Но в 2014, помимо самого платежа, нужно было самостоятельно создать отдельный документ с суммой комиссии и перечислить его в «Уралсиб».

Жили мы как кошка с собакой, терпеть больше я не мог, поэтому и написал заявление на закрытие счета. Меня заверили, что заявление принято, но оказалось, что-то в бюрократической системе пошло не так. Позже меня попросили написать еще одно заявление, а потом выяснилось, что у какой-то дебетовой карты не оплачено продление и нужно закрыть этот долг… И лишь после этого мне закрыли счет.

В 2014 году примерно на этом уровне работали и другие банки. В сфере чувствовался застой. Но в это же время зарождались новые команды, которые за 6 лет из «средневековья» вывели рынок к современному формату банковского обслуживания.

##READMORE_BLOCK_88635##

Что заставило банки поменяться

Несмотря на то, что «Банк24» закрыли, он доказал, что на этом рынке можно работать без офисов в городах и предоставлять сервис высокого уровня. И самое важное – можно управлять расчетным счетом без компьютера и флешек, через мобильное приложение. Но тогда чувствовался сильный дефицит качественного банковского сервиса, нацеленного на малый и средний бизнес.

В 2015 году появляются сразу 3 мощные компании, которые включаются в игру на рынке расчетно-кассового обслуживания для малого бизнеса: Tinkoff, «МодульБанк» и «Точка» (которая продолжила развивать наработки «Банк24»).

Раньше банки ценились красивым фасадом и обслуживанием в офисе, теперь же их успешность начали определять технологии.

Новые команды задали высокую планку, что встряхнуло банки-динозавры. На сегодняшний день даже «Уралсиб» запустил мобильное приложение. Но теперь только этого недостаточно, предпринимателям нужен расширенный набор функций:

  • подключение к личному кабинету по API и синхронизация данных из банка с другими сервисами, например, для управленческого учета;
  • бонусы от партнеров на маркетинг, путешествия и т. п.;
  • кешбэк на остаток;
  • простой документооборот;
  • помощь юриста, кадровика и т. п.

Онлайн-банкинг сегодня – не только проведение платежей, а полноценный сервис, который позволяет автоматизировать рутинные операции.

##READMORE_BLOCK_86830##

Что такое онлайн-бухгалтерия и стоит ли ей доверять

«Локо-банк», Tinkoff, «МодульБанк», «Точка» и некоторые другие банки предоставляют услугу онлайн-бухгалтерии. У меня нет бухгалтера, поэтому я активно ею пользуюсь. Банк ежеквартально считает сумму налогов, в том числе подхватывает информацию из других банков и готовит платежки. Я их подписываю через СМС. В итоге оплата ежеквартальных документов проходит в несколько кликов. Таким же образом формируется итоговая декларация для налоговой.

Интерфейс онлайн-бухгалтерии, банк «Точка»

Тарифы для ООО стоят дороже, чем для ИП, но и задачи, которые решаются, шире. Например, можно получать не только автоматический расчет авансов и страховых взносов, но и следующие услуги:

  • онлайн-сверка и переписка с налоговой в личном кабинете;
  • создание и хранение «Книги доходов и расходов»;
  • учет и отчетность по сотрудникам;
  • консультация бухгалтера и т. д.

В первый год работы я перепроверил банк с помощью бухгалтера, мне понравилась точность расчетов и удобство работы. Кроме того, многие банки прописывают финансовую ответственность в случае ошибок. Поэтому, на мой взгляд, работать с онлайн-бухгалтерией очень удобно.

##READMORE_BLOCK_79512##

Как открыть расчетный счет

Раньше, чтобы открыть счет, нужно было идти в банк и писать заявление. Сейчас достаточно оставить заявку на сайте банка. С вами свяжется менеджер и, как правило, попросит подготовить документы.

Для ИП в 2020 году необходимо:

  • свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП (ОГРНИП);
  • свидетельство о постановке на учет в налоговой службе;
  • выписка ЕГРИП;
  • паспорт;
  • лицензия, если используется в работе;
  • печать, если есть.

Для ООО список более широкий:

  • свидетельство о регистрации юридического лица (ОГРНЮЛ);
  • выписка из единого госреестра юридических лиц (ЕГРЮЛ);
  • учредительные документы (устав, учредительный договор или оба этих документа);
  • свидетельство о постановке на налоговый учет;
  • паспорта учредителей;
  • документ с решением учредителей о назначении директора или контракт со сроком действия, правами и обязанностями директора;
  • печать.

Я дважды за последние годы открывал расчетный счет. В первом случае менеджер пришел в мой офис, и мы за 20 минут подписали все необходимые документы. Во втором случае со мной связались по «Скайпу» и без каких-либо дополнительных встреч открыли счет.

Tоп-5 факторов, на которые стоит обратить внимание при открытии расчетного счета

  1. Сколько денег в месяц вы планируете выводить из бизнеса

Деньги обычно снимают через кассу банка или переводом на карту физического лица (например, на дебетовую карту «Сбербанка» или «Tinkoff»). Переводить на карту выгоднее, чем снимать в кассе практически во всех банках. Но многие из них делают интересные тарифы, если переводить именно на карту, выпущенную этим же банком. Например, вывод до 150 000 р. в месяц – без комиссий. Если вы ежемесячно выводите больше, то можно посчитать у какого банка комиссия за эту операцию будет меньше.

  1. Сколько платежных поручений планируется проводить в месяц

На одном тарифе 1 платежка стоит 100 р., на другом – первые 5 штук бесплатно, далее – платно. Также есть тарифы, у которых любое количество платежных поручений бесплатно, но, как правило, в этом случае обслуживание стоит дороже. Мой друг занимается торговлей, за месяц он проводит около 2 000 платежей. Для него критично подобрать тариф, где эта услуга бесплатна. Нужно считать, где выгоднее, с учетом цены за обслуживание и комиссий за вывод денег (см. пункт 1).

  1. Какая у вас форма регистрации: ИП или ООО

Во всех банковских листовках с описанием тарифов вас встретят «вкусные» условия по выводу денег, но они, как правило, касаются ИП. Для юридических лиц нужно внимательно изучать спецификацию. Для них обычно выделена отдельная графа с более суровыми комиссиями.

Пример спецификации расчетного счета по тарифу «Свой бизнес», «Локобанк».

В данном примере ИП может выводить на карту до 150 000 р. без комиссии, тогда как у ООО эта же операция облагается комиссией 2 %.

  1. Есть ли у вас эквайринг

Если ваш бизнес предполагает оплату картой, то нужно смотреть не только на процент комиссии эквайринга (она в среднем колеблется от 1,5 % до 3 %), но и уточнить, любую ли кассу можно подключить, на каких условиях и т. п.

При этом, если ваши обороты составляют десятки миллионов рублей в месяц, то даже доля процента комиссии за эквайринг по итогу года окажется внушительной суммой.

  1. Есть ли в банке скрытые комиссии

Правило хорошего тона, когда расчетный счет открывают бесплатно. Но до сих пор встречаются банки, которые берут за это несколько тысяч рублей. Также встречаются те, кто открывает счет бесплатно, но просит оплатить заверение документов или другую подобную услугу.

Это основные 5 факторов, которые помогут вам открыть выгодный расчетный счет. Но только их будет недостаточно. Самое главное – внимательно изучить договор с банком. Это кажется очевидным, но многие не следуют этому совету, а затем бывают удивлены или разочарованы.

Почему стоит читать полное описание тарифов и подробные условия акций от банков

Приведу пример лендинга Tinkoff.

Расчетный счет для бизнеса: как правильно подобрать и не попасться на уловки маркетологов

Мы видим, что предприниматель может вывести себе на карту до 400 000 р. Это действительно так. Но если вы ознакомитесь с подробным описанием и спецификацией, то удивитесь узнав, что только 150 000 р. из них вы можете перевести на дебетовую карту, а оставшиеся 250 000 р. – на кредитную карту (а с нее обналичивать дороже, чем с дебетовой). Для моих знакомых, открывших счет, это стало неприятным сюрпризом, т. к. они доверились короткому описанию тарифа.

Подробное описание тарифа «Простой»

На рынке появилось много банков, специализирующихся на работе с малым и средним бизнесом. Эта битва позволяет предпринимателям получить продукт высокого качества. Помимо этого, в конкурентной среде банки предлагают интересные акции.

Например, в прошлом году в «черную пятницу» «МодульБанк» предложил купить пожизненное обслуживание расчетного счета за 690 р., а «Точка» – купить годовую бухгалтерию за 500 р. Невиданное предложение для тех, кто помнит, как банки работали в 2014 году.

И можно было бы сказать, что это развод, но я сам приобрел эти услуги и до сих пор пользуюсь этими продуктами. Периодически банки проводят акции и предлагают, например, 3 месяца после открытия не платить за обслуживание или на это время подключают к максимальному тарифу.

Все знают, что нужно читать договор перед подписанием, но до сих пор среди моих знакомых находятся те, кто пробегается по документу поверхностно, а затем удивляется результату.

Также важно уточнить при открытии счета, какие услуги требуют оплаты сверх суммы за обслуживание. Зачастую банк подключает платные СМС-уведомления, которые можно отключить и бесплатно пользоваться push-уведомлениями в приложении.

Что происходит, когда банки меняют тарифы

Перед обновлением тарифов банки присылают уведомления. Обычно это происходит за 14 дней. Есть банки, которые вносят коррективы в тарифы ежеквартально, есть такие, которые обновляют раз в полгода. Бывает так, что тарифы меняются кардинально, как, например, в августе это сделал «Сбербанк», который вместо 5 тарифов оставил всего 3.

В случае, когда тариф уходит в архив, обычно банки оставляют его за клиентом. Это правило хорошего тона.

Я до сих пор пользуюсь архивным тарифом «Точки», в котором обслуживание стоит 500 р., выводить без комиссий можно 500 000 р. Для новых клиентов действуют другие тарифы, таких условий уже не найти.

##READMORE_BLOCK_76155##

Эпилог

Чтобы выбрать выгодное РКО, можно завести excel-таблицу и сравнивать тарифы самостоятельно, исходя из ваших условий. Второй вариант – воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые прогонят цифры через тарифы банков. Решать вам.

Расскажите в комментариях про свой опыт выбора РКО, какие акции были привлекательными и рабочими, а какие оказались пустышкой.

Original source: https://texterra.ru/blog/raschetnyy-schet-dlya-biznesa-kak-pravilno-podobrat-i-ne-popastsya-na-ulovki-marketologov.html

About us and this blog

We are a digital marketing company with a focus on helping our customers achieve great results across several key areas.

Request a free quote

We offer professional SEO services that help websites increase their organic search score drastically in order to compete for the highest rankings even when it comes to highly competitive keywords.

Subscribe to our newsletter!

More from our blog

See all posts

Leave a Comment